viernes, 15 de octubre de 2010

Consíguete un crédito

Credito agropecuario
1. Cultura empresarial
Qué es una empresa
Es la consolidación de un esfuerzo rea­lizado en un negocio que se desea que permanezca y crezca; y un ente indepen­diente que genera compromisos ante proveedores, clientes, sus propios em­pleados y autoridades; pero sobre todo ante la sociedad.
Su propósito es satisfacer necesidades reales sociales y conservar e incrementar el valor económico y humano de la capacidad productiva que la sociedad le confía.
Actos de comercio
Se considera como empresa a la persona fí­sica o moral que realice actos de comercio y haga de ello su ocupación ordinaria, su­jetándose al Código Federal de Comercio y demás leyes mexicanas aplicables.
Registro de las sociedades mercantiles Las sociedades se constituyen ante notario público y las modificaciones se hacen en la misma forma.
El acta constitutiva debe contener, entre otros elementos esenciales:
  1. Los nombres, nacionalidades y domi­cilios de las personas físicas o morales que constituyan la sociedad.
  2. Objeto, razón y domicilio social y su du­ración.
  3. Importe del capital social y lo que cada socio aporte en dinero o en otros bienes.
  4. Los estatutos, es decir, requisitos y reglas
que se establezcan en la escritura sobre su organización y funcionamiento.
Formalización
Tanto las personas físicas con actividad em­presarial como las personas morales tienen que realizar los trámites siguientes:

  • Alta en la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y obtener su Cédula de Registro Federal de Contribuyentes (RFC).
  • Obtener Licencia de funcionamiento de la Delegación o Municipio.
  • Alta en el IMSS e Infonavit y dar aviso de la contratación de empleados.
  • Solicitud para la denominación social en la Secretaría de Relaciones Exteriores, proponiendo cinco opciones diferentes.
Tipos de sociedades mercantiles Cualquier persona física que legalmente pueda obligarse a contraer responsabili­dades y tener derechos puede libremente establecerse como empresario, es decir, crear su negocio casi sin costo fiscal. Por el contrario, si una sociedad mercantil quiere revertirse hacia sus accionistas personas físicas, esto sí puede tener un importante costo fiscal.
Por lo tanto, es conveniente que antes de iniciar un negocio se dedique un tiem­po suficiente para recapacitar o asesorarse sobre la forma jurídica más aconsejable, de acuerdo con las perspectivas del propio negocio.

Tipos de sociedades mercantiles Número de socios Capital social
mínimo
Tipo de obligaciones
Anónima (S. A.) Mínimo dos $ 50,000.00 Hasta el pago de sus acciones
En nombre colectivo Sin mínimo Sin mínimo Responder de manera subsidiaria e ilimitada
En comandita simple Uno o varios Sin mínimo Responder de manera subsidiaria e ilimitada
De responsabilidad limitada No más de 50 $ 3,000.00 Hasta el pago de sus acciones
En comandita por acciones Uno o varios Sin mínimo Responder de manera subsidiaria e ilimitada
Cooperativa (de trabajadores) No menos de cinco Sin mínimo A prorrata hasta
por una cantidad fija
Persona física con actividad empresarial
La persona física con actividad empresarial tiene mayor libertad para hacer negocios. Siendo su propio patrón, él mismo decide hasta dónde debe o puede comprometerse al realizar sus negociaciones, incluyendo su patrimonio familiar.
2. Antecedentes crediticios
EventualidadesLos criterios de los intermediarios financie­ros para la operación crediticia tienen como base sus manuales de crédito, que se sopor­tan en el articulo 65 de la Ley de Institucio­nes de Crédito que señala lo siguiente: “Para el otorgamiento de sus financiamientos, las instituciones de crédito deberán estimar la viabilidad económica... los plazos de recupe­ración... la relación que guardan entre sí los distintos conceptos de los estados financie­ros o la situación económica de los acredita­dos y la calificación administrativa y moral
de estos últimos, sin perjuicio de considerar las garantías que en su caso, fueran nece­sarias”. El otorgamiento del crédito requiere por lo tanto, de elementos de juicio que de­berán obtenerse del solicitante y/o terceros, lo que permitirá a la parte acreedora, viabi­lidad y seguridad en la operación.
Se deberá firmar, además, una carta de autorización, en un formato diseñado por el banco, para investigación en el Buró de Crédito.
3. Características del crédito solicitado
Existen distintos tipos de crédito según se requiera financiar capital de trabajo, activos circulantes temporales o inversiones. Asimis­mo, en función del tiempo el crédito puede ser clasificado como de corto y largo plazo.
El crédito a corto plazo sirve para cubrir insuficiencias de caja, financiamiento de cuentas por cobrar, adquisiciones de insu­mos, pagos complementarios de impues­tos y para el apoyo de algunas otras necesidades de capital de trabajo. Deberán estar adecuados a cada necesidad y ser autoliquidadles, de acuerdo con el ciclo de operaciones de la empresa. Su plazo como línea calificada no deberá exceder de un año.
Los créditos a largo plazo sirven para aumentar la capacidad de producción, las ventas y para financiar planes de expansión o de desarrollo tecnológico.
Se deberá especificar el destino, monto, plazo y garantías.
Se instrumentan a través de contratos que deberán inscribirse en el Registro Pu­blico de la Propiedad (RPP), requieren ava­les, tienen como garantías las propias del crédito y en su caso garantías adicionales, preferentemente hipotecarias, mismas que deberán inscribirse también en el RPP.
Ver anexo 2. Formato de descripción del crédito.
4. Situación legal de la empresa
Acta Constitutiva
Acta constitutivaDebe contener los datos del RPP, así como las últimas modificaciones que se le hayan hecho:
Reformas, incluyendo aumentos del ca­pital social, cuyo monto deberá coincidir con el que aparece en el último balance presentado.
Escrituras actualizadas de los poderes otorgados a sus funcionaros para llevar a cabo actos de administración, actos de do­minio y suscribir títulos de crédito.
Cuando existan modificaciones que no aparecen en el Acta Constitutiva y se en­cuentren registradas en el, o viceversa, se deberá entregar copia del Libro de Actas.
El banco verifica la inscripción de la empresa en el RPP y efectúa una revisión en cuanto a la constitución y duración de la sociedad, su objeto y capital social, sus principales socios o accionistas, su admi­nistración y poderes.
Registro Federal de Contribuyentes
Se incluirá también copia de la hoja de alta en la SHCP, así como de la cédula fiscal.
Certificados de concesión
En caso de que para su operación requiera de algún permiso licencia o concesión, de­berá entregar fotocopia del mismo.
Seguros y pólizas vigentes
Se deberá proporcionar copia de la póliza de seguros con que cuente la empresa al momento de solicitar el crédito.
En caso de que el solicitante cuente con préstamos prendarios, simple y/o revolventes con garantía de la unidad industrial, avíos, refaccionarios e hipotecarios, las ga­rantías que los amparen también deberán asegurarse y permanecer vigentes mientras dure el crédito, y deberá contener el endoso en primer lugar a favor del banco.
Ver los siguientes anexos:
(4) Formato de carta indicando no estar tramitando otro crédito.
(5) Formato de relación patrimonial del solicitante del crédito. (6) Formato de identificación y relación patrimonial del solicitante.
(9) Formato para identificación de la empresa.
(10) Formato de relación patrimonial del obligado solidario. (11) Formato de identificación del aval u obligado solidario.
5. Mercado y productos de la empresa
Mercado
Se hará una presentación de aspectos his­tóricos referentes a sus productos, precios, consumidores y a lo que se espera llegar con el crédito; este aspecto deberá estar soportado con un estudio de mercado.
El estudio deberá destacar los aspectos relacionados con el producto o servicio que se planea ofrecer (opinión sobre el produc­to, precio que esta dispuesto a pagar, etc.), para lo cual se recomienda hacer una en­cuesta o entrevistas.
Ventas
Se indicarán si son nacionales, regionales o de exportación. Plazos de pago que se otor­gan a sus clientes, fechas de recuperación y modificaciones que se esperan con el crédi­to. Generalmente el incremento presentado en ventas con la nueva inversión o financia­miento se deberá soportar con pedidos.
Plan de comercialización
La comercialización es el conjunto de acti­vidades realizadas por la empresa para lo­grar que el bien o servicio que ofrece esté al alcance de los consumidores. Los aspectos que debe atender un empresario en la fun­ción de comercialización son los siguientes:
  • n Definición de la empresa (misión, vi­sión, objetivos).
  • n Cuáles son las necesidades o deseos que satisfacen los productos de la empresa.
  • n Cuáles son las empresas competido­ra s.
  • n Las características del producto que mejor contribuyen a satisfacer la nece­sidad o deseo del consumidor.
  • n Qué mantiene interesados a sus clien­tes.
  • n El precio del producto como factor de competitividad del mismo.
  • n Cuáles son los canales de distribución del producto.
  • n Cuál es el ciclo de vida del producto.
  • n Cuáles son las políticas y programas de promoción del producto.
  • n La estimación de la cantidad de pro­ductos que es posible vender.
Producción
Se deberá destacar la capacidad instalada y aprovechada en la actualidad, y a la que se espera llegar si se obtiene el financiamien­to solicitado.
Otros
Cuando se va a solicitar un financiamiento para la compra de activos fijos, maquinaria o equipo, materias primas y/o mercancías, es importante anexar las cotizaciones de cuando menos tres proveedores distintos.
Ver los siguientes anexos:
(12) Formato de la descripción del negocio.
(13) Formato que describe los aspectos del mercado.
(14) Formato de las expectativas del mercado y crecimiento de la empresa.
6. Referencias comerciales
Ejemplo de referencia comercialSe deberá indicar cuáles son los proveedores más importantes de la empresa y proporcio­nar sus nombres, direcciones y teléfonos.
Cuestionario de información
Documento proporcionado por el banco y deberá ser llenado por el cliente; contiene datos referentes a la administración de la empresa, su producción, mercado y diver­sos aspectos financieros.
En el caso de que el principal accionista sea una persona moral, se deberá indicar quiénes son sus accionistas e indicar si for­ma parte de un grupo con otras empresas; de ser así, mencionar las actividades de cada empresa (anexar organigrama del grupo) y, en su caso, la información financiera.
Avales y fianzas
Se indicará si se han otorgado avales, fian­zas o ambos, proporcionando una relación donde se indique: monto, causa, vigencia y datos generales del aval o de la fianza, así como de la persona beneficiaria.
7. Infraestructura de la empresa

Definición de infraestructura:
1. Conjunto de medios necesarios para el desarrollo de una actividad.
2. Lo fundamental, básico y necesario para que la empresa funcione, como su tec­nología y maquinaria.
Características de la tecnología
Es importante determinar y detallar la tec­nología disponible que se utiliza para elabo­rar el producto, porque a través de ello es posible:

  • . Asegurar que se usará un nivel de tec­nología apropiado al tipo de proyecto y a la región donde se piensa desarrollar.
  • . Tener en mente todas las alternativas de tecnología, para considerarlas en la selección.
  • . Facilidad para adquirirla.
  • . Condiciones especiales para hacer uso de ella (pago de patentes, regalías, acuerdos, etcétera).
  • . Aspectos técnicos especiales de la tec­nología, al aplicarla al proceso de pro­ducción (capacitación, equipo, instala­ciones, etcétera).
Equipo e instalaciones
El proceso productivo permite determinar las actividades a realizar, así como el equi­po, herramientas e instalaciones requeridas para llevar a cabo la elaboración del produc­to y/o prestación del servicio de la empresa. Para esto se requiere:

  • . Elaborar una lista de todo el equipo re­querido para cada actividad, así como de todas las herramientas necesarias para cada actividad.
  • . Calcular la materia prima requerida en el proceso.
  • . Determinar el espacio necesario y es­tablecer cualquier requerimiento espe­cial de instalaciones para llevar a cabo cada actividad.
Formato que describe la infraestructura.
1 Si la tecnología es original, lo más conveniente es buscar las for­mas de registros y protección legal.
8. Información financiera de la empresa
Cuando los créditos solicitados sean a pla­zos de hasta un año, se entregará:
Balance, estado de resultados y estado de cambios en la situación financiera, du­rante los últimos dos ejercicios completos.
Asimismo, deberán entregarse dictami­nados si es que la empresa cae dentro de los términos del art. 32A del Código Fiscal de la Federación, que comprende a perso­nas físicas con actividad empresarial, insti­tuciones autorizadas para recibir donativos deducibles en los términos de la Ley del Im­puesto sobre la Renta (isr) y sociedades que se fusionen o escindan.
Parciales con una antigüedad no mayor de tres meses con respecto al mes en que se presente.
Esta información deberá acompañarse de:
  1. Relaciones analíticas de las principales cuentas del balance
  2. Estado de cambios en la situación fi­nanciera
9. Garantías
Se indicará cuáles son las garantías que se ofrecen para respaldar la operación, mis­mas que pueden ser, además de las propias del crédito, garantías personales y reales.
Las garantías personales consisten en el aval y obligado solidario, y las garantías reales se refieren a hipotecas, prenda, cola­teral y garantías líquidas.
Dependiendo de la calidad, proporción y grado de realización de las ventas, gene­ralmente las garantías hipotecarias y pren­darias se establecen en una proporción mí­nima de 2.0 a 1.0 veces en relación con el monto del crédito, mientras los inventarios y documentos colaterales (cartera) suelen ser de 1.5 a 1.0.

  1. Copias de contratos de pasivos de largo plazo.
  2. Copia de la declaración de impuestos y últimos pagos.
En caso de que exista algún avalúo de los activos o que éstos hayan sido revaluados, se deberá proporcionar copias de los ava­lúos y bases de reevaluación, formuladas por perito valuador.
Los estados financieros deberán tener las firmas de quien los elaboró y del presi­dente del Consejo de Administración o del administrador único.
Estados financieros proyectados
Cuando los créditos sean por más de un año, deberá presentarse mayor informa­ción, que deberá tener un alcance por lo menos igual al plazo al que se solicita el crédito.
Parámetros de la banca para autorización del crédito.
Cuando el crédito se da para bienes muebles, maquinaria y capital de trabajo, en ocasiones se grava adicionalmente la unidad industrial.
Avalúo de las garantías
Los avalúos industriales para maquinaria y equipo son practicados por profesionales y empresas especializadas de comproba­do prestigio. Si lo que se toma en garantía son muebles y bienes, éstos deben ser va­luados por peritos de los propios bancos. Los intermediarios financieros no banca­rios que carecen de un área que haga esa función solicitan avalúos bancarios. Los avalúos se solicitan antes del otorgamiento o contratación de los créditos, y los gas­tos que se originan corren por cuenta del solicitante del crédito. Para efectos cre­diticios los avalúos no podrán tener una antigüedad mayor de 6 meses en caso de bienes muebles y de 12 meses para bienes inmuebles, contados a la fecha de la firma del contrato del crédito correspondiente.
No proceden avalúos efectuados por pe­ritos que sean familiares, socios o emplea­dos del solicitante del crédito, ni cuando participen como constructores, proyectis­tas o calculistas del bien sujeto al avalúo.
Puede ocurrir que el deudor sea insol­vente y que con ello se desvanezca la ga­rantía. Por ello existen otras fórmulas de refuerzo del cumplimiento de la obligación, siendo las más importantes:

  1. Fianza o aval. Pacto por el cual un ter­cero asume la condición de obligado con carácter subsidiario al pago, para afrontar el supuesto incumplimiento del deudor principal.
  2. Prenda. Significa la entrega inicial de la posesión de un bien mueble al acree­dor o a otra persona, de modo que si el deudor no paga el bien dado en pren­da podrá venderse en subasta pública, y con el importe de la venta liquidar el adeudo al acreedor.
  3. La hipoteca. Hace que un determinado bien inmueble quede sujeto al cumpli­miento de la obligación.
  4. El derecho de retención. Permite al que ha llevado a cabo una obra o reparación en un bien mueble de otro (por ejem­plo, el mecánico que reparó el automó­vil), retrasar la entrega del bien hasta que no se pague el monto convenido de tal obra o reparación.
  5. La cláusula penal. Supone el estableci­miento de una sanción pecuniaria para el caso de incumplimiento (por ejem­plo, se pacta que por cada día de retra­so en la entrega de una edificación, el constructor dejará de percibir una determinada cantidad de dinero).
Si la deuda es tributaria, la garantía de la ha­cienda pública consiste en una serie de dere­chos que la ley concede al Estado para cobrar lo que debe el particular. Los más importan­tes son la posibilidad de instar la ejecución o venta del bien concreto sobre el cual recae el tributo, y la consideración de las deudas con­traídas en favor de la hacienda pública como preferentes a cualquier otra.
Cuando se trata de un adeudo salarial, las garantías con que cuentan los trabaja­dores para el cobro de sus salarios suelen tener en la ley un tratamiento especial y preferente respecto a otras obligaciones a las que deba hacer frente el empresario.
Formato indicando la garantía propuesta y For­mato para identificación del inmueble dado en garantía.
10. Créditos Nafin
Nacional Financiera, S.N.C., como banca de desarrollo, promueve fondos de fomento, es por ello que no otorga créditos de mane­ra directa, sino a través de intermediarios financieros bancarios y no bancarios.
Crédito PYME
Es un programa de crédito enfocado a la pe­queña y mediana empresa, diseñado para apoyar inversiones en capital de trabajo (para mantener la liquidez del negocio, pa­gos de materia prima y sueldos,) y activos fijos que van desde maquinaria, equipo y vehículos hasta la compra de inmuebles.
Sin garantía, sólo requiere obligado solidario (el activo fijo es la garantía). Hasta 36 meses. Tasa fija durante todo el plazo. De $50,000 hasta $500,000
Dirigido a: Empresas de los sectores industrial, comercial o de servicios, con ventas menores a 30 millones de pesos anuales.
Destino: Capital de trabajo.
Activos fijos.
Monto: Desde $100,000 hasta dos millones de pesos o su equivalente en dólares. Garantías: Diversas.
Plazo: 12, 24 y 36 meses, de acuerdo con su capacidad de pago.
Tasa tope
Es un nuevo esquema de crédito que ofrece financiamiento a tasa variable pero con un limite máximo, arriba del cual la tasa no puede subir pero sí puede bajar.
Características:

  1. Financiamiento a mediano y largo plazo (hasta 7 años).
  2. Certidumbre en los flujos de caja, al conocer desde su contratación el pago máximo del crédito.
Destino: Capital de Trabajo.
Adquisición de activo fijo Reestructuración
Comisiones: Por apertura de crédito.
Por pre-pago.
Montos: Mínimo $200,000.00
Máximo el equivalente a 10 millo­nes de Udis.
Garantías: Las tradicionales, de acuerdo con las condiciones y destino del crédito. Esquema de pagos: Pagos mensuales e iguales de capital.
Intereses mensuales sobre saldos insolutos.
Tasa variable.
11. Otros intermediarios financieros
clip_image022Sociedad Financiera de Objeto Limitado Sofol
Es una sociedad financiera especializada en apoyar con créditos a las pequeñas y me­dianas empresas nacionales dedicadas a la industria, el comercio o los servicios en las tres formas siguientes:
1. Con financiamientos a corto plazo para capital de trabajo que le permitan:


Realizar compras de materia prima.
  • Financiar inventarios de materiales en proceso de producción y de productos terminados.
  • Efectuar ventas a crédito a través del fi­nanciamiento de cartera.
2. Apoyando sus requerimientos financie­ros a largo plazo, bien sea en pesos o dóla­res, destinados a:
  • La ampliación, mejora o renovación de
    maquinaria, equipo o instalaciones.
  • El inicio de proyectos de inversión.
3. Otorgando financiamiento directo a sus proveedores y clientes, con el objeto de que la empresa pueda vender y crecer más rápidamente, sin necesidad de distraer su propio capital de trabajo en anticipos ha­cia proveedores o créditos para sus com­prado res.
Requisitos
  • Que la empresa sea solvente y cuente con capacidad de pago.
  • Que los proyectos a financiar sean via­bles y cuenten con bases de proyección realistas.
  • Que los accionistas de la empresa ten­gan una comprobada solvencia moral y económica y estén dispuestos a respal­dar la operación de crédito.
Uniones de crédito
Una unión de crédito es una organización auxiliar de crédito autorizada para operar por la Comisión Nacional Bancaria y de Va­lores y la Secretaria de Hacienda y Crédito Público.
Tienen acceso a financiamiento para la micro, pequeña y mediana empresa con las siguientes condiciones de crédito:
  • Tasas blandas.
  • Préstamos prendarios.
  • Préstamos refaccionarios.
  • Créditos simples con garantía hipote­caria para renovar equipo de transpor­te y/o cómputo o bien para capital de trabajo transitorio y permanente y la adquisición de bienes de consumo du­radero.
Fondos de fomento
Tienen como objetivo general fomentar y constituir esquemas e instrumentos para facilitar el acceso de las MIPYMES al financia­miento; promover y apoyar la elaboración
de planes de negocios, y generar esquemas de apoyo a los emprendedores que cuentan con un proyecto viable para tener acceso a esquemas de financiamiento.
Otorgan apoyos financieros desde $50,000.00 hasta $3,500,000.00.
Proceso:
  1. Presentación de solicitudes.
  2. Selección de proyectos.
  3. Aprobación de proyectos.
  4. Firma de convenios.
  5. Ministración de recursos.
  6. Ejercicio de recursos.
Entidades de fomento
Tienen como objetivo otorgar créditos para la formación, consolidación y perma­nencia de la micro y pequeña empresa, con el propósito de fortalecer las actividades productivas.
El monto de los créditos va de $5,000.00 hasta un tope de $300,000.00, y están diri­gidos a personas físicas y personas morales con obligado solidario.
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